Подводные камни покупки бу машины в кредит через автосалон или частного продавца

Особенности автокредитов

Получить кредит на машину можно двумя способами – отталкиваясь от желаемой модели автомобиля, либо ориентируясь на выгодное предложение банка. В первом случае кредит проще всего оформить непосредственно в автосалоне, и часто именно там предлагаются довольно популярные сейчас экспресс-кредиты, которые требуют минимум времени и документов. Как правило, для такого кредита достаточно только паспорта и водительских прав – и машина ваша. Однако у такой простоты в получении есть и свои минусы – менее выгодная процентная ставка — например, на 2% выше обычных предложений, оформленных в банке.

На покупку отечественных автомобилей государство предлагает субсидии и компенсирует 2/3 ставки рефинансирования (примерно 5,3%). Таким образом, вместо привычной ставки 12-15% вы можете сэкономить и переплатить всего 8-13%.

Любой автокредит (помимо основного долга и процентов) включает еще несколько важных трат:

— Комиссия за открытие счета (однократная или за весь срок обслуживания) — Несколько видов страховок (преимущественно КАСКО + страхование жизни) — Установка сигнализации на приобретенный автомобиль — Постановка авто на учет в ГИБДД

Подробнее о деталях автокредита стоит расспросить своего банковского менеджера, так как в зависимости от условий и способов получения дополнительные траты могут разниться.

Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования

Всего час ожидания, и положительный ответ от пяти банков для меня получен. И вот тут-то выясняется много дополнительных обстоятельств. Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство. Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает автомобиль (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).

Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать автомобиль строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.

Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. В моем случае получилось 80 тысяч рублей в год, и так на все годы, пока кредит не будет погашен. Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому – то есть уже не 6% годовых, а 10-12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит банк, а не вы.

«КАСКО, несмотря на добровольный вид страхования, в большинстве случаев при оформлении автокредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах», – говорит директор по продажам финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.

По словам эксперта, риски покупателя состоят в том, что автомобиль находится в залоге, и продать его без согласия банка не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это – плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.

В моем случае эта плата оказалась слишком высокой. Относительно бюджетный автомобиль, который я собиралась приобрести, в результате всех накруток вырос в цене на треть, и это произошло еще до того, как я начала выплачивать проценты за кредит. Поэтому от автокредита я отказалась, решив поступить иначе.

Вот что говорит владелец финансового сайта Финяшка.ру Кирилл Дутов: «Скажу не только, как финансовый аналитик, но и как бывший сотрудник федеральной страховой компании. У автокредитования есть ряд ощутимых минусов. Среди них обязательное оформление полиса КАСКО;  высокая средняя процентная ставка; жесткие требования к заемщикам; длительная процедура оформления и отсутствие возможности заложить транспорт для получения кредита. Но самый главный минус, по моему мнению, это сам кредит на транспорт. Вы берете деньги под высокий процент на постоянно дешевеющий пассив. Пользоваться таким способом можно только в том случае, если выгода от автотранспорта больше, чем издержки и переплата банку».

Условия кредитов на покупку автомобилей с пробегом

Кредитные продукты, разработанные российскими банками, предполагают выдачу займов не только на покупку новых автомобилей в автосалонах, но также и на приобретение подержанных авто у физических лиц. Покупатель сам может подыскать себе машину в интернете (например, на Avito, Drom.ru) или у знакомых. И если ему не хватает денег для заключения сделки с продавцом, обратиться в банк за займом.

Каковы условия подобных кредитных программ? Чтобы не быть голословными, рассмотрим особенности программы под названием «Свои люди» «Кредит Европа Банка». Это финансовое учреждение по итогам 1-го полугодия 2018 года вошло в топ-5 крупнейших автокредиторов, выдав 12 910 займов. А если какие-либо условия данного банка будут отличаться от общепринятых, мы оговорим это отдельно.

Каким требованиям должен отвечать заемщик

Автокредит — это одна из разновидностей залогового кредита. Приобретаемый заемщиком автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения ссуды. В случае возникновения проблем с выплатой займа банк имеет право реализовать автомобиль на аукционе и вернуть свои деньги. Наличие залога снижает риски невозврата займа, поэтому банки к клиентам, оформляющим автокредиты, предъявляют щадящие требования.

Автолюбитель, желающий оформить кредит на покупку машины у частного лица, должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию.

Общий трудовой стаж, обязательный для получения ссуды, в данном банке минимальный — начиная с 6 месяцев.

Пакет документов, необходимых для получения кредита:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (для сотрудников, работающих по найму).

Если сумма займа менее 2,5 миллиона рублей, или если первоначальный взнос при покупке авто превышает 30 % его стоимости, то справка о доходах не требуется. В других случаях наемному работнику необходимо будет предоставить справку по форме 2-НДФЛ, а индивидуальному предпринимателю — копию налоговой декларации за последний год.

Требования к автотранспорту

Так как покупаемый заемщиком автомобиль будет являться залоговым имуществом и средством обеспечения выданного кредита, то банк предъявляет к нему особые требования. Например, «Кредит Европа Банк» выдает займы только на покупку авто иностранного производства. Машины, выпущенные в Узбекистане, Украине, Иране и (почему-то) в Китае «иномарками» он не считает. Предельный возраст авто — 5 лет на момент выдачи займа.

Другие российские банки согласны давать кредиты на покупку подержанных автомобилей российского производства (как правило, не старше 5 лет). Максимальный возраст кредитуемых авто зарубежного производства может достигать 10 лет.

Условия займа

Вследствие того, что залоговые кредиты относятся к категории займов с небольшими рисками, ставка по ним обычно ниже, чем по потребительским кредитам без залога. Однако стоимость займов на приобретение подержанных автомобилей выше, чем при покупке новых авто в салонах. «Кредит Европа Банк» предлагает займы на б/у автомобили по ставке в интервале от 10 до 16 % годовых.

Возможный срок автозайма — от 2 до 7 лет (стандартные условия других банков — от 3 до 5 лет).

Минимальный первоначальный взнос для будущих автолюбителей — 10 % от стоимости авто (в большинстве других кредитных учреждений — 20-25 %).

Оформление КАСКО при покупке машины в кредит обязательно. Впрочем, можно найти такие банки, которые готовы выдавать автозаймы без покупки полиса КАСКО. Однако в этом случае процентная ставка по кредиту повышается (в среднем, на 2-2,5%).

Лидеры по количеству выданных автокредитов среди российских банков (по итогам 1-го полугодия 2018 года):

1. Сбербанк  (совместно со своим дочерним предприятием Сетелем Банк) — 61 тысяча автозаймов;
2. ВТБ — 56 тысяч;
3. Совкомбанк — 41 тысяча;
4. ЮниКредит Банк — 16 тысяч.
5. Кредит Европа Банк — 12 тысяч.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Преимущества и недостатки оформления автокредита в автосалоне

Какие плюсы у кредита при оформлении в автосалоне:

1. Вы тратите меньше времени.

   Когда кредит берется в банке, необходимо предварительно подготовить требуемый пакет документов, сделать заявку, дождаться, когда банк примет решение, если оно окажется отрицательным, подыскать другую финансовую организацию, обсудить с продавцом автомобиля все условия и получить его согласие.

   В случае же оформления займа в автосалоне, нужно всего лишь предоставить заявку и дождаться решения – банкам для этого требуется от 3 до 5 рабочих дней, а автосалон отвечает на заявку, как правило, за 1 – 3 часа, благодаря чему появляется реальная возможность взять автокредит и купить транспортное средство в течение дня.

2. Требуется гораздо меньше документов для оформления.

   Можно найти немало автосалонов, в которых нетрудно купить автомобиль в кредит, предоставив всего два документа для удостоверения личности. Банки редко на такое соглашаются – для оформления крупных кредитов они обычно требуют справку по форме 2-НДФЛ: предоставить ее может не каждый заемщик. Разумеется, у такого упрощения есть своя цена – процентная ставка или первоначальный взнос возрастают.

3. Можно отправлять сразу несколько заявок в разные банки.

   Обычно у автосалонов в регионах, где они работают, есть несколько финансовых организаций-партнеров, поэтому менеджеры рассылают заявки сразу им всем.

   Причем, у клиента есть возможность самому решить, какие из условий автокредитования по полученным предложениям больше ему подходят.

   Если же заемщик хочет взять автокредит от банка, он должен лично нанести визит во все, которые наметил, самостоятельно собрать информацию относительно условий предоставления займа, сам подать документы.

Предоставляется помощь при оформлении документов.

Если вы возьмете кредит на машину в автосалоне, его сотрудники помогут вам правильно составить документы на каждом этапе сделки:

— при заключении кредитного договора;

— при заключении договора купли-продажи;

— при подписании договора о залоге;

— при регистрации автомобиля;

— при оформлении страховки.

Можно особо не беспокоиться об отказе из-за кредитной истории.

Когда оформление займа происходит в автосалоне, на кредитную историю претендента не обращают особого внимания, к ней относятся лояльно, поэтому круг потенциальных покупателей становится гораздо шире.

Есть возможность сдать старый автомобиль.

Первоначальный взнос по кредиту может быть сделан имеющимся в наличии автомобилем – многие автосалоны являются участниками программы «трейд-ин», которая предусматривает такой обмен.

К минусам оформления автокредита в салоне, где намечается покупка машины, относятся:

1. Увеличенная процентная ставка.

   Обычно автосалоны не выдают кредиты сами, они лишь выступают посредниками между заемщиком и банком, беря процент за данную услугу. Помимо этого, за расположение на территории салона эксперта по кредитованию банк тоже платит какую-то сумму.

   Из-за названных факторов стоимость автокредита становится больше – применяется повышенная, в среднем на 2-7 пунктов, ставка.

2. Не много банков предлагается для выбора.

   Несмотря на сотрудничество автосалонов с банками, которые занимают ведущие позиции на рынке, список кредитных организаций-партнеров не велик. В него часто не попадают банки, предлагающие автокредиты на более выгодных условиях, чем конкуренты-лидеры.

3. Ограниченный круг страховых компаний, с которыми обязывают заключать договор.

   Покупать полисы КАСКО и ОСАГО необходимо только у тех компаний, которые представлены в автосалонах, где происходит оформление кредита. Как правило, приобретение полисов у этих страховщиков обходится гораздо дороже.

4. Ассортимент транспортных средств ограничен.

   Когда кредит на покупку автотранспорта оформляется в банке, можно выбрать и место, где продаются машины, и сами автомобили из множества вариантов. В случае же оформления автокредита в автосалоне нужно рассматривать исключительно те модели, которые предлагает именно этот салон. Зачастую в такой ситуации самые большие выгоды даются для ограниченного круга машин.

Процесс оформления и необходимые документы

Сроки, на которые банки выдают кредит, варьируются от года до 7 лет, и от этого напрямую зависит процентная ставка. Впрочем, некоторые банки специально удерживают процентную ставку вне зависимости от срока погашения, что сразу делает их привлекательными для клиентов.

Получить кредит можно как наличными, так и сразу переводом на счет автодилера.

Однако банки часто выдвигают свои требования к кредитуемым автомобилям, и это тоже нужно учитывать. Кто-то не предоставляет ссуды на покупку подержанных машин, другие – игнорируют российский автопром.

Важнее всего для банка, как и всегда, финансовая состоятельность клиента и его благонадежность. Среди обязательных документов – паспорт и водительские права, однако многие кредитные организации, предлагающие более выгодные условия, серьезнее относятся к проверке потенциальных клиентов, требуя еще справку 2НДФЛ (иногда и копию трудовой книжки), справку о доходах, копию соглашения с автосалоном и счет-фактуру на автомобиль.

Помимо финансовых документов банки также обращают внимание на водительские права. Например, банк может отказать клиенту-новичку без стажа вождения, желающему купить очень дорогой автомобиль

Достоинства и недостатки автокредита

Когда нюансы потребительского кредитования известны, пора разобраться, в чем преимущества или недостатки автомобильного кредита. Это целевой займ, предназначенный для покупки автомобиля, который затем перейдет в залоговое обеспечение. Оформление кредитора залогодержателем влечет ряд важных ограничений в праве выбора транспортного средства и распоряжения имуществом.

Банки охотнее выделяют средства на новые машины, купленные через автосалоны. Если оформлять подержанное авто, придется потратить время на поиск оптимального варианта кредитования, поскольку подобные программы готовы предложить далеко не все кредитные учреждения.

Покупка с рук для целевого займа, скорее, исключение, чем закономерность, а переплата оказывается больше, чем обычный заем. Чтобы сделать правильные выводы, стоит проанализировать характеристики автокредита.

Достоинства

При оформлении целевого кредита на машину, заемщика ждут следующие преимущества:

1. Выгодная ставка. Выиграв 5-10% в год, за период выплаты кредита заемщик сэкономит до 50% от переплаты. Иногда удается получить авто с переплатой на процентах в 2-3% в год.
2. Получить несложно, если выбрать вариант оформления по 2 документам через автосалон.
3. Действуют программы госсубсидий, снижающий стоимость нового авто на 10%. При грамотном распоряжении льготой, клиенту удается снизить переплату до 3-7% (зависит от выбранного банка). Особое преимущество действует в отношении заемщиков с детьми или при покупке первого личного транспорта.
4. Периодически автодилеры объявляют проведение акций, за счет чего снижаются итоговые расходы покупателя.
5. Выдают суммы достаточные для покупки нового авто.
6. Длительность выплат достигает 5-7 лет, что позволяет снизить кредитную нагрузку.

Если брать кредит на авто, появляется возможность свободно выбрать машину, не ограничивая себя финансовыми лимитами. За подобные плюсы заемщика ждут некоторые неудобства и ограничения, относимые к недостаткам автокредитования.

Недостатки

Не на каждый автомобиль можно брать автокредиты. Первое, что придется учитывать при подборе программы и согласовании заявки – соответствие требуемой машины параметрам банка. Банк ограничивает и место оформления – через салоны. При покупке с рук ставка банка повышается и может превысить процент от потребзайма.

Есть и другие не менее серьезные минусы, которые иногда делают использование автокредита невозможным:

1. Пока кредитный долг не выплачен, ТС числится в залоге у банка. Ни продать, ни подарить такое имущество не удастся, поскольку ПТС переходит на хранение в банк.
2. Ежегодно приходится тратить до 5-10% на КАСКО. Насколько оправданна добровольная страховка, зависит от опыта и стиля вождения, а также условий хранения транспортного средства.
3. Новое авто стоит на 20-30% дороже, чем машина с небольшим пробегом. Найти выгодный процент на подержанный транспорт почти невозможно.
4. Приобретая в салоне, есть риск столкнуться с навязыванием услуг, оборудования.

После полной выплаты долга, независимо от варианта оформления, важно взять справку от кредитора о закрытии кредитного счета и отсутствии финансовых претензий к автовладельцу

Сколько я переплачу при оформлении кредита?

Попробуем рассчитать переплату на конкретном примере.

Допустим, вы покупаете автомобиль стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни и здоровья. У вас есть 100 тыс. рублей, в кредит вам нужно взять 900 тыс. рублей.

Потребительский кредит на 900 тыс. рублей банк выдаст по средней ставке в 14% годовых. Переплата за 3 года составит 207 тыс. рублей.  

Автокредит на 900 тыс. рублей в среднем можно получить под 9% годовых. Переплата составит 130 тыс. рублей, но к этой сумме нужно добавить стоимость полиса КАСКО (по данным Банка России, около 36,5 тыс. рублей в год), выгодополучателем по которому будет банк.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Автокредит

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

• экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
• кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
• кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Потребительский кредит — ставка выше, но есть и плюсы

Ставка у потребительского кредита обычно больше, чему у автокредита, но есть аргументы и в его пользу.

«Как известно, обязательным условием выдачи автокредита является наличие полиса каско. В сумме затраты на обслуживание автокредита и каско могут превышать таковые при обычном потребкредите, даже несмотря на изначальную разницу ставки не в его пользу», — рассказала «Известиям» Маркова.

Для получения потребительского кредита никаких документов по страхованию автомобиля, разумеется, не требуется, как не понадобится и вносить первоначальный взнос. Купив машину по такой схеме, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив заём или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите.

Сергей Бургазлиев отметил, что сэкономить позволяют и ставки страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности. Зачастую они ниже, чем при автокредите.

Виртуозно подрезать4

Фото: ТАСС/Вадим Жернов

Автокредит: достоинства и недостатки

Покупка автомобиляпо специальной автокредитной программе имеет следующие преимущества:

• низкая процентная ставка;
• большой срок (до 7 лет);
• быстрое оформление займа;
• минимальные требования к заемщику.

Главным достоинством автокредита считается невысокая процентная ставка. Она составляет от 4,9% годовых, зависит от политики банка и условий программы кредитования. Срок выплаты может составлять от 12 до 84 месяцев. Автокредит часто можно оформить всего по двум документам, без предоставления справки о доходах.

Некоторые программы попадают под государственное субсидирование. Воспользоваться льготным кредитованием можно в следующих случаях:

• покупается первая машина;
• в семье двое и более несовершеннолетних детей;
• авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

В программах государственного субсидирования участвуют не все банки. Подробную информацию необходимо уточнять на сайтах финансовых организаций.

К недостаткам финансового продукта относят следующее:

• машина остается в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств;
• требуется уплата первоначального взноса (от 10%);
• необходимо оформление КАСКО.

Банк предъявляет определенные требования к покупке транспортного средства в автокредит. Обычно займ оформляется на новые машины в салонах-партнерах финансовой организации. Допускается и покупка подержанного автомобиля, но имеются требования к его пробегу.

Транспортное средство нельзя продать до полного погашения кредита. Исключение составляют программы trade-in в салонах-дилерах, с которыми сотрудничает банк.

При покупке транспортного средства в автокредит необходимо оформить КАСКО на весь период займа. При этом, сотрудники банка предъявляют определенные требования к страховке: в большинстве случаев в полис требуется включение ряда рисков (угон, уничтожение, ущерб). Если КАСКО не продлен на очередной год, банк может увеличить процентную ставку обязательных платежей. Стоимость страхового полиса за первый год может быть включена в автокредит.

Производители могут также предлагать свои программы кредитования: например, оплату первоначального взноса до 50%, с распределением остатка долга на 1-3 года. К достоинствам такого кредитования относят минимальную процентную ставку, а к недостаткам — согласие на обязательные дополнительные или сервисные услуги. Автомобиль будет оставаться в залоге у дилера, пока долг не будет полностью погашен.

Подводные камни автокредитования

Об этом нужно знать заранее, поскольку банки предупреждать о таких «мелочах» не любят. Итак:

• В большинстве финансовых организаций с вас могут взять комиссию за открытие кредитного счета. Она составляет от 5000 и более.
• Во многих банках драконовские штрафы за просроченные платежи, досрочное погашение займа, повышенные ставки на льготное кредитование. Как правило, это указывается в сносках к договору.
• При подписании договора вам будут навязывать страхование КАСКО. Вы должны понимать, что это не обязательное условие. Но если пойти на уступки банку, он может снизить ставку.
• При покупке машины с рук банк проводит полную проверку авто. В некоторых организациях она бесплатная, но есть и такие, в которых ее стоимость будет включена в кредитование.

И самое главное: не спешите оформлять кредит в автосалоне. Менеджеры могут отправить заявку сразу в десять банков, тем самым подпортив вам скоринговый бал. У вас не будет времени поискать наиболее выгодное предложение, внимательно ознакомиться с договором. Лучше посмотрите сайты банков самостоятельно, выберите те, в которых условия кажутся вам привлекательными. И уже в офисе решите, в каком салоне вы будете приобретать машину.

Как вас могут обмануть в автосалонах

Автокредитование с господдержкой

Льготные кредиты с субсидированием от государства продлили до 2023 года. Заемщики могут приобрести некоторые автомобили со скидкой 10% (для Дальнего Востока 25%). Для этого необходимо найти банк, участвующий в программе господдержки, предоставить водительские права, выбрать автомобиль из списка разрешенных. Оформленная субсидия не вычитается из суммы кредита, а прибавляется к первоначальному взносу.

Требования для соискателей:

1. Иметь детей в возрасте до 18 лет.
2. Запрашивать субсидию на покупку первого в жизни автомобиля.
3. Быть сотрудником медицинской сферы (подходит для гос. учреждений)
4. Иметь машину не старше 6 лет, находящуюся в собственности минимум год и сдавать ее по трэйд-ит.

Достаточно одного условия, чтобы иметь возможность получить автомобиль со скидкой от государства.

Какие автомобили премиум класса чаще всего покупались в России

Несмотря на то, что средства перечисляет государство, решающее слово остается за банком. И для допуска вас к участию в программе он проверит кредитную историю. Если она испорчена, перегружена мелкими кредитами, может прийти отказ. То же самое произойдет и при отсутствии официального трудоустройства.

Какую машину можно приобрести с господдержкой?

• Изготовленную в России. Это может быть и иномарка, но отечественной сборки. В списке есть Киа, Ниссан, Хюндай и другие иномарки. У производителя должно быть подписано соглашение с государством, после которого ему выдадут сертификат на конкретную модель.
• Электрокар. Это условие естественно подходит к иномаркам.
• Легковую. Вес машины не должен превышать 3,5 тонны.
• Относительно недорогую. В программе участвуют автомобили стоимостью до 1500000. Если вы понимаете, что в полной комплектации транспорт стоит дороже, пишите заявку только на саму машину. А все дополнения, делающие езду комфортной, оплачивайте из внекредитных средств.
• Новую.
• ПТС должен быть в электронном формате.
• Ту, что вы готовы на время кредитования превратить в залоговую. Если вы не планируете отдавать ПТС на хранение в банк, субсидии не будет.
• Автомобилю должно быть начислено не менее 1500 баллов ( вы можете не вдаваться в подробности подсчета, просто поинтересуйтесь у продавца этой информацией заблаговременно)

Поскольку с господдержкой работают не все банки, лучше оформлять займ самостоятельно, а не через салон.

Полный список марок авто, которые можно приобрести с господдержкой:

• Chevrolet
• Daewoo
• Lada
• Ford
• Citroen
• Hyundai
• Mazda
• Opel
• Mitsubishi
• Skoda
• Peugeot
• Volkswagen
• Renault
• Bogdan
• Nissan
• UAZ
• KIA
• ЗАЗ.

Какие из кредитов можно оформить

На сегодняшний день существует несколько вариантов покупки автомобиля в кредит: стандартный автокредит, потребительский нецелевой кредит, авторассрочка и лизинг.

Автокредит

Классическое кредитное предложение на покупку авто имеет ряд своих плюсов и минусов. Среди его положительных качеств можно назвать такие:

• сравнительно небольшая процентная ставка;
• в сумму кредита можно включить некоторые дополнительные расходы;
• оформляется на срок до 7 лет;
• в некоторых программах можно обойтись без первоначального взноса;
• есть субсидируемые государством программы на отечественные автомобили, дающие скидку в 10%.

Минусов тоже хватает: нужно будет обязательно оформить полис Каско, и не в любой страховой компании, а только в тех, которые сотрудничают с банком-кредитором. Кроме того, ПТС автомобиля находится у банка в залоге.

Все равно, учитывая более низкую процентную ставку, автокредит считается более предпочтительным вариантом, чем остальные.

Потребительский кредит наличными

Этот вариант, хоть он и предполагает более высокую процентную ставку, тоже выбирают многие. Его плюсами является то, что автомобиль сразу переходит в собственность заемщика (не нужно оформлять залог), можно выбирать любую страховую компанию, или вообще отказаться от Каско, при желании авто можно будет сдать в аренду.

Минусы – высокие проценты, меньше срок кредитования (максимум 5 лет). Еще банк может отказать в выдаче кредита, так как более тщательно изучает кредитную историю заемщика – поскольку кредит оформляется без залога. В крайнем случае даже могут попросить привести поручителя.

Такси в лизинг

Лизинг чаще используется в бизнесе, хоть в последние годы он популярен и как альтернатива автокредиту. Под ним понимают аренду автомобиля с правом последующего выкупа. Суть в том, что владельцем авто остается лизинговая компания – она же оплачивает транспортный налог и может оплатить техосмотр.

Период лизинга устанавливается на часть срока эксплуатации автомобиля (например, на 1-3 года), после чего лизингополучатель (то есть, тот, кто пользуется автомобилем) получает право выкупить его по остаточной стоимости.

В большей степени лизинг доступен предпринимателям – для его оформления нужно предоставить определенный пакет документов, а ежемесячные платежи иногда могут быть выше, чем по кредиту.

Однако эта схема все равно пользуется популярностью. Банки и лизинговые компании могут предлагать какие-то акционные предложения или льготы. Срок лизинга при желании можно будет продлить, тогда и платежи по нему будут ниже.

Авторассрочка

Раньше рассрочку предлагали практически все автосалоны, но многие из них так маскировали обычные автокредиты. Фактически же рассрочка – это оплата стоимости автомобиля не целиком сразу, а частями.

Программу может предлагать автосалон, но чаще это кредит со специальными условиями – формально на сумму процентов предоставляется скидка. Тем не менее, переплатить за автомобиль придется из-за комиссионных и других сборов. Также нужно будет внести первоначальный взнос в размере минимум 50% стоимости автомобиля. Оставшаяся сумма делится на срок до 36 месяцев.

Если покупатель по каким-то причинам не может погасить ежемесячный взнос, автомобиль забирает назад компания, которая и предоставила рассрочку.

У этого варианта есть несколько преимуществ:

• не нужно собирать большой пакет документов для оформления;
• не потребуется справка о доходах;
• иногда условия рассрочки позволяют поменять автомобиль на другой во время действия рассрочки.